Este nuevo sistema del Banco Central ya está en funcionamiento y promete cambiar la forma en que bancos, fintech y otras entidades de crédito gestionan el cobro de préstamos. A partir de ahora, podrán debitar cuotas pendientes desde cuentas de otras entidades, siempre que exista una autorización previa del cliente.
La medida llega en un contexto de mayor morosidad de las familias y de crecientes dificultades para recuperar créditos, especialmente en el segmento financiero no bancario. Aun así, la herramienta despertó dudas entre bancos y fintech, que consideran que su alcance podría ser limitado.
Cómo funciona Cobros por TransferenciaEl mecanismo se denomina Cobros por Transferencia y fue creado por una normativa del BCRA publicada en marzo. Desde este lunes, las entidades deben contar con la infraestructura necesaria para que bancos y Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC) puedan usarlo para el cobro de cuotas.
En la práctica, si una persona pide un préstamo a una fintech o banco y solicita que el dinero se deposite en una cuenta que tiene en otra entidad, el prestamista podrá debitar una cuota pendiente desde esa cuenta. El BCRA presentó el sistema como «una solución moderna y superadora, con un enfoque riguroso en la prevención del fraude».
La clave: el cliente debe autorizar el débitoLa herramienta se aplicará solo a nuevos préstamos y no habilita a las entidades a ingresar automáticamente en cualquier cuenta bancaria de un deudor. Para que el mecanismo funcione, el cliente deberá haber dado su consentimiento previamente al prestamista y esa autorización podrá revocarse en cualquier momento, con efecto inmediato.
Además, los créditos deberán cumplir con condiciones específicas para poder usar este esquema de cobro:
Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante toda la vida del préstamo.No podrán superar el 30% de los ingresos del tomador.La entidad deberá avisar al cliente un día antes de realizar el débito.Podrá hacer un primer intento de cobro y hasta dos reintentos, a las 48 y 96 horas.Qué pueden hacer bancos y billeteras virtuales desde hoyLa normativa obliga a bancos y fintech a disponer de la infraestructura necesaria para que otras entidades se conecten al sistema y ejecuten estos cobros. Sin embargo, no obliga a los prestamistas a incorporar el mecanismo en todos los créditos que otorguen.
Ese punto genera dudas dentro del mercado. «Tiene poco alcance el tema, porque solo se pueden cobrar deudas en cuentas donde se depositan los créditos, así que la gran mayoría no lo va a usar, porque no van a querer depositar los créditos en una cuenta de otro», explicó una fuente del sector financiero.
Qué dinero queda afuera de los débitosUno de los límites más importantes del sistema está vinculado con los fondos que pueden utilizarse para pagar la cuota. La regulación excluye de los saldos disponibles a las cuentas remuneradas, los fondos comunes de inversión y las operaciones de dólar MEP, una condición cuestionada por algunas entidades.
El impacto podría sentirse especialmente en las billeteras virtuales. «Por lo general, las CVU no tienen saldo porque esos fondos están en una cuenta comitente», explicaron desde el mercado. También surgen dudas sobre la obligación de mantener cuotas «iguales», ya que eso podría complicar la incorporación de intereses generados por atrasos.
Las dudas sobre el impacto en medio de la creciente morosidadLa puesta en marcha del sistema ocurre mientras aumenta la preocupación por los incumplimientos crediticios. Antes de su lanzamiento, las cámaras que representan a bancos y fintech habían pedido primero una extensión de los plazos y luego incluso plantearon suspender la implementación, pero el BCRA decidió mantener la fecha prevista.
Con estas restricciones, algunas entidades creen que Cobros por Transferencia podría ser más útil para financieras pequeñas que para los principales jugadores del mercado. Su verdadero impacto dependerá de cuántos prestamistas decidan adoptarlo en sus nuevos créditos y, sobre todo, de que los clientes autoricen expresamente el débito desde la cuenta donde reciben el dinero.