El crecimiento de la morosidad volvió a poner en el centro una duda clave para miles de personas con deudas de tarjetas, préstamos o billeteras virtuales: ¿pueden embargar el sueldo? La respuesta es sí, pero ningún banco, fintech, financiera o estudio de cobranzas puede hacerlo por su cuenta. Para que exista un embargo, debe haber un proceso judicial y una orden de un juez.
Los llamados telefónicos, mensajes de WhatsApp, correos electrónicos o intimaciones de cobranza no equivalen a un embargo. Si el reclamo avanza en la Justicia y el juez ordena retener parte de los ingresos, el empleador recibe la notificación y debe descontar del salario el monto correspondiente, siempre dentro de los límites que fija la normativa vigente.
Cuánto del sueldo pueden embargar por una deudaLa Ley de Contrato de Trabajo 20.744 y el Decreto 484/87 protegen una parte del ingreso del trabajador y establecen topes para los embargos. El parámetro central es el Salario Mínimo, Vital y Móvil (SMVM), que actualmente se ubica en $376.600 mensuales.
Los límites generales son los siguientes:
Hasta un SMVM: el salario es inembargable.Entre uno y dos SMVM: puede embargarse hasta el 10% de lo que exceda el salario mínimo.Más de dos SMVM: puede embargarse hasta el 20% del excedente.El cálculo se realiza sobre la remuneración luego de los descuentos legales. Además, depositar el sueldo en una cuenta bancaria no elimina esa protección. Una excepción importante son las obligaciones alimentarias, para las que el juez puede fijar retenciones superiores.
Antes del embargo: qué ocurre cuando una deuda entra en moraLlegar a una retención salarial suele ser una de las últimas etapas del proceso. Antes, las entidades generalmente intentan cobrar mediante contactos directos, refinanciaciones, planes de pago o la intervención de estudios especializados. Si el incumplimiento continúa, el acreedor puede recurrir a la Justicia y solicitar medidas sobre ingresos o bienes.
Mucho antes de esa instancia, sin embargo, la mora puede impactar sobre el historial crediticio. Los atrasos son informados al sistema financiero y pueden dificultar el acceso a nuevos préstamos, tarjetas o financiaciones. La situación se vuelve más delicada a medida que pasa el tiempo sin pagar y puede terminar en una instancia judicial.
¿Las deudas de tarjeta prescriben?La prescripción es uno de los puntos que más confusión genera. Que haya transcurrido determinado tiempo no significa necesariamente que una persona pueda dejar de pagar y que la deuda desaparezca. Los plazos dependen del tipo de obligación y de las acciones realizadas durante ese período.
Además, determinadas actuaciones pueden modificar el cómputo de esos plazos. Un pago, el reconocimiento de la obligación o actuaciones judiciales pueden tener consecuencias sobre la prescripción, por lo que cada caso debe analizarse de manera particular. Incluso cuando una obligación deja de ser judicialmente exigible, la conducta de pago puede seguir teniendo consecuencias sobre el acceso futuro al crédito.
Por eso, frente a una deuda importante, la recomendación es no tomar decisiones basándose únicamente en publicaciones de redes sociales que aseguran que basta con esperar algunos años para dejar de pagar. Antes de aceptar una refinanciación, efectuar un pago o responder a una intimación judicial, conviene conocer exactamente la situación de la deuda.
Veraz y BCRA: cómo saber qué deudas están informadasLos usuarios pueden revisar su situación en la Central de Deudores del BCRA, donde figuran financiaciones informadas por entidades y la categoría asignada según el nivel de cumplimiento. También pueden consultar su información crediticia en bases privadas como Veraz.
En caso de detectar una deuda que ya fue cancelada, información incorrecta o una obligación que no pertenece al titular, es posible solicitar la rectificación aportando la documentación correspondiente. Haber pagado una deuda tampoco implica necesariamente que todos los registros desaparezcan de manera inmediata: la actualización de las bases puede requerir un plazo.
Qué hacer si llega una orden de embargoUna notificación judicial requiere distinguirla de las intimaciones habituales de los cobradores. El documento debe identificar el juzgado, el expediente y el monto reclamado, y es recomendable verificar que la deuda sea correcta y que cualquier retención respete los límites legales.
Ante esa situación, los pasos centrales son:
Revisar el expediente y el origen de la deuda.Controlar cuánto pretenden descontar del sueldo.Consultar con un abogado o un organismo de defensa del consumidor.Evaluar una negociación o plan de pagos, que eventualmente podría permitir reducir o levantar la medida.La clave es que una deuda de tarjeta, préstamo o billetera virtual puede terminar en un embargo, pero no alcanza con una amenaza de cobranza para que eso ocurra. Tiene que intervenir la Justicia y, aun con una orden judicial, existe una parte del salario protegida por la legislación argentina.