El Gobierno dará este lunes el primer paso de un programa con el que busca ampliar la oferta de créditos hipotecarios para la primera vivienda. El Banco Central realizará una licitación por $200.000 millones provenientes del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la Anses, que serán colocados en bancos para financiar nuevos préstamos.
La iniciativa había sido anunciada a fines de agosto por el ministro de Economía, Luis Caputo; el vicepresidente segundo del BCRA, Baltasar Romero Krause; y el director general del FGS, Juan Cruz Micele. El objetivo es resolver uno de los principales obstáculos del mercado hipotecario: la falta de fondeo de largo plazo para las entidades financieras.
Cómo será la primera licitaciónLa convocatoria inicial será por $200.000 millones y funcionará mediante depósitos a plazo que el FGS colocará entre los bancos participantes. Una vez adjudicados los recursos, las entidades deberán utilizarlos para ofrecer créditos hipotecarios bajo las condiciones fijadas por el programa.
El plan completo contempla movilizar hasta $2 billones del FGS, mediante licitaciones sucesivas de $200.000 millones. Cada banco podrá ofertar por hasta el 20% del monto disponible en cada subasta.
Depósitos a un año: rendimiento mínimo de UVA+2,5%.Depósitos a cinco años: rendimiento mínimo de UVA+4,5%.La licitación será competitiva, por lo que los bancos podrán ofrecer rendimientos superiores a esos pisos para intentar quedarse con una mayor porción de los fondos disponibles.
Créditos de hasta $315 millones para la primera viviendaA cambio del acceso al fondeo, las entidades adjudicatarias deberán respetar una serie de condiciones al momento de prestar el dinero. Los hipotecarios tendrán un plazo mínimo de 15 años y la tasa no podrá superar UVA+7,5% anual.
El monto máximo será de 150.000 UVA por persona, equivalentes actualmente a unos $315 millones o cerca de US$ 206.000. El dinero podrá utilizarse para la compra, construcción, ampliación o refacción de la primera vivienda.
Según las estimaciones oficiales, el esquema podría generar entre 17.000 y 18.000 nuevas operaciones hipotecarias, siempre que los bancos utilicen el fondeo y exista suficiente demanda de las familias.
Qué papel tendrán la Anses y los bancosUno de los puntos que Caputo buscó aclarar cuando presentó el programa es que el FGS no asumirá directamente el riesgo de que una familia deje de pagar el préstamo. Esa responsabilidad continuará en manos de cada entidad financiera.
«No es correr ningún riesgo crediticio de personas humanas, ese es el trabajo de los bancos», explicó el ministro. Y agregó: «El FGS simplemente provee de liquidez a los bancos y son los bancos encargados de dar el crédito, evaluar ese crédito y correr las consecuencias naturales de ese negocio».
En otras palabras, los fondos de la Anses funcionarán como fuente de financiamiento para los bancos, pero serán las entidades las que deberán analizar los ingresos, la capacidad de pago y el perfil crediticio de cada solicitante antes de aprobar el hipotecario.
Los bancos ya empiezan a mover las tasasLa licitación despertó interés entre buena parte de las entidades que actualmente ofrecen préstamos hipotecarios. El acceso a recursos a cinco años les permite contar con un fondeo más extenso, aunque en el sector reconocen que continuará existiendo cierto descalce frente a créditos que pueden extenderse durante 15 o 20 años.
El nuevo esquema ya comenzó a generar movimientos. Banco Macro redujo la tasa de sus créditos hipotecarios hasta UVA+7,5%, nivel que coincide con el máximo establecido por el programa y que podría convertirse en una referencia para otras entidades.
El Gobierno busca reactivar el mercado hipotecarioLa primera licitación será la prueba inicial de un programa que pretende convertir hasta $2 billones del FGS en fondeo para préstamos destinados a la vivienda. Si la convocatoria logra captar el interés esperado de los bancos, Economía podrá avanzar con las siguientes subastas de $200.000 millones.
La iniciativa forma parte de una estrategia más amplia para recuperar el crédito como motor de la actividad. Semanas atrás, el Gobierno también flexibilizó las condiciones para los préstamos en dólares destinados a empresas. Ahora, el foco estará puesto en comprobar si el fondeo de la Anses consigue traducirse en más hipotecarios, plazos largos y tasas más competitivas para quienes buscan acceder a su primera vivienda.